최근 몇 년 사이, '제로금리'라는 단어가 우리 일상에서도 자연스럽게 들려오고 있습니다. 제로금리란 말 그대로 기준금리가 0% 수준으로 떨어진 상태를 의미하는데요. 금리가 낮아지면 대출 이자 부담은 줄어들지만, 예적금을 통한 재테크는 오히려 어려워질 수 있습니다.
"은행에 돈을 넣어두면 이자가 쌓인다"는 믿음이 통하던 시대는 이제 점점 과거의 이야기가 되어가고 있습니다. 그렇다면, 제로금리 시대에 왜 예적금으로는 돈을 불리기 힘든 걸까요?
제로금리란 무엇인가?
제로금리는 중앙은행이 경제를 살리기 위해 기준금리를 0%대까지 낮춘 상황을 말합니다.
기준금리는 시중 은행들의 금리에 직접적인 영향을 주기 때문에, 기준금리가 내려가면 은행의 예금금리, 대출금리 모두 함께 떨어집니다.
2025년 현재, 세계 주요 국가들은 경기침체를 막기 위해 금리를 대폭 낮추는 정책을 이어가고 있습니다. 한국도 예외는 아니며, 한국은행은 지속적으로 기준금리 인하를 단행해왔습니다.
예적금 금리가 떨어지는 구조
금리가 낮아지면 은행은 고객에게 지급하는 예금 이자를 줄일 수밖에 없습니다.
은행 입장에서는 낮은 금리로 대출을 내주기 때문에, 예금에도 높은 이자를 줄 여력이 줄어드는 것이죠.
예를 들어, 10년 전만 해도 3~4%의 금리를 주는 정기예금이 흔했지만, 요즘은 2%대 상품조차 찾아보기 어렵습니다. 많은 시중은행의 1년 만기 정기예금 기본금리는 1%대에 불과하며, 특별 프로모션을 적용해도 2% 초반 수준입니다.
실제 수익률을 보면 더욱 체감된다
은행에 돈을 맡겼을 때의 실질 수익률을 계산해볼까요?
예를 들어, 1,000만 원을 연 1.8% 금리로 정기예금에 넣었다고 가정하면, 1년 후 받게 되는 이자는 약 18만 원입니다. 그러나 여기에 **이자소득세(15.4%)**를 제외하면 실제 수령하는 이자는 약 15만 원 정도에 불과합니다.
또한, 최근 물가상승률이 연 2% 이상을 기록하고 있기 때문에, 1.8% 금리를 받아도 실질 구매력은 오히려 감소할 수 있습니다.
즉, 은행에 돈을 맡겨도 돈의 가치가 줄어드는 현상이 벌어지는 것입니다.
제로금리 시대, 예적금 재테크의 한계
제로금리 시대에 예적금만으로 자산을 늘리기 힘든 이유는 다음과 같습니다.
- 낮은 수익률: 세금을 제하고 나면 실질 수익률은 1% 내외로, 물가상승률을 따라가지 못함.
- 투자 대안 부족: 안정적인 수익을 추구하는 사람들이 마땅한 대안을 찾지 못하고 있음.
- 시간 대비 수익 비효율: 장기간 자금을 묶어둬야 하지만, 얻는 수익은 매우 미미함.
물론 예적금은 원금 보장이 되는 안전한 수단이라는 장점이 있지만, 자산을 적극적으로 증대시키고자 하는 목적에는 부합하지 않는 시대가 된 것입니다.
그렇다면 어떻게 해야 할까?
제로금리 시대에는 예적금 외에도 다양한 금융상품을 고려할 필요가 있습니다.
- 채권형 상품: 은행보다 높은 수익률을 기대할 수 있는 채권형 펀드나 ETF.
- 배당주 투자: 안정적인 배당수익을 노리는 국내외 배당주 투자.
- 적립식 펀드: 시장 변동성에 대응하면서 장기적으로 수익을 추구하는 방법.
- 금, 달러 자산: 인플레이션 헷지를 위한 실물 자산 투자.
물론, 모든 투자는 원금 손실 위험을 수반하기 때문에, 본인의 투자 성향과 자산 상황을 신중히 고려해야 합니다. 특히, 안정성과 수익성 사이에서 균형을 잡는 전략이 필요합니다.
결론: '안전'만 고집하기엔 시대가 변했다
예적금은 여전히 안전한 자산관리 수단입니다.
하지만 제로금리 시대에는 **"은행에 돈만 넣어두면 재산이 늘어난다"**는 생각을 버려야 합니다.
시장의 변화에 발맞춰, 다양한 금융 상품에 대한 이해를 넓히고 본인에게 맞는 포트폴리오를 구성하는 노력이 필요합니다.
앞으로도 제로금리 기조가 유지될 가능성이 높기 때문에, 지금부터라도 '내 돈을 어떻게 지킬 것인가'를 진지하게 고민해봐야 할 시점입니다.